Все тонкости и нюансы оформления кредита

В статье описываются виды кредитов, а также представлена информация о безопасности заемщика и о том, что и как необходимо сделать при оформлении кредита.

В последнее время банковская система переживает настоящий кредитный бум. Активно пользоваться займами стали не только частные компании и владельцы малого бизнеса, а простые обыватели, которые имеют весьма слабые познания в вопросе. Очень плохо, ведь для того чтобы оформление кредита в банке не стало настоящим испытанием, а все необходимые действия были сделаны быстро и правильно, нужно знать заранее обо всех нюансах кредитования.  Надеюсь, данная статья кому-нибудь в этом поможет.

Что такое кредит?

“Кредит” (от немецкого credit) – это слово используется для обозначения различных правоотношений, связанных с займами. Кредитом считаются средства, предоставляемые банком, какой-нибудь другой кредитной организацией или частным лицом на условиях, которые отмечены в заранее составленном договоре.

Существует несколько основных видов кредитов:

• Потребительский кредит
• Автокредит
• Образовательный кредит
• Кредит на покупку недвижимости, ипотека
• Овердрафт
• Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит – предоставляется непосредственно частному физическому лицу. Объект кредитования в данном случае, это товары, приобретаемые тем самым лицом в своих потребительских целях. Например, в данную категорию входят: бытовая техника, мебель, компьютеры и так далее. Такой вариант кредитования характеризуется завышенными процентными ставками и низким лимитом на сумму займа.

Автокредит – выдается как физическим, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. К потребительскому кредитованию относить его будет неправильно, ведь наблюдается существенная разница в предоставляемом кредитном лимите и банковском проценте (если автомобиль отечественного производства, государство, в рамках поддержки промышленности, может взять на себя часть обязанностей по погашению).

Образовательный кредит – выдается физическим лицам, которым необходимо внести оплату за подготовку в образовательных учреждениях (школы, техникумы, университеты и др.), где есть контрактная форма обучения. Процентная ставка еще более низкая, также присутствует возможность доплаты со стороны государства.

Ипотечный кредит – займ для физических и юридических лиц на покупку недвижимости. Его характерные особенности: самая низкая из всех типов кредитования процентная ставка, длительные сроки, выделенные на погашение задолженности, повышенная надежность. Из-за больших объемов выдаваемых в кредит денежных сумм, получить ипотечный займ может далеко не каждый (банком выставляются весьма жесткие требования).

Овердрафт – выделяемая банком ссуда, которая идет в счет оплаты расчетных документов, если у заемщика отсутствуют денежные средства или их недостаточно для погашения задолженности. То есть, банком автоматически предоставляется кредит на сумму, которая превышает остаточный баланс на счете клиента.

Кредит для бизнеса – получить его могут юридические лица и частные предприятия. Выдается непосредственно для реализации личных целей, например, закупки нового оборудования, выплат заработной платы сотрудникам и др. Для бизнес-кредитования характерны высокие лимиты на сумму займа и индивидуальные программы, подбираемые для клиента индивидуально. В некоторых случаях, состоятельным клиентам оказывается VIP-сервис.
Все вышеописанные виды кредитования также можно разделить на целевые и нецелевые. Первая группа, как можно сразу догадаться из ее названия, выдается под осуществление каких-либо целей, в связи с чем, на заемщика накладываются определенные социальные обязательства перед кредитором.  Во втором же случае, когда берется нецелевой кредит, заемщик не обязан пояснять кредиторам, на что конкретно будут потрачены выданные ему средства.

Как взять кредит?

Допустим, что вы уже определились, какая сумма вам нужна и на какие цели. Теперь самое время приступить к практическому осуществлению своих планов. Лично для себя я определил следующую последовательность действий при оформлении займа.

Пункт №1. Анализ своей платежеспособности

Подумайте, позволяет ли ваше материальное положение взять в долг и выплачивать ежемесячный платеж без существенного ухудшения жизненных условий. Такие случаи, когда кредитуемое лицо берет несоизмеримый с его возможностями займ и, в итоге, становится рабом кредитной системы, выплачивая огромные штрафы за просрочку, встречаются сплошь и рядом – относитесь к этому вопросу серьезно.

Пункт №2. Составление пакета документов

У каждого банковского учреждения, конечно, есть свои индивидуальные требования к предоставляемой заемщиком документации, но базовый перечень необходимых бумаг все же можно выделить. В списке они будут расположены по уровню значимости, начиная от обязательных для всех типов кредитования (вверху) и заканчивая необязательными, но оказывающими положительное влияние на решение о предоставлении займа (внизу):

1. Паспорт гражданина – самый важный документ, содержащий большую часть интересующей кредитора информации, на основе которой и выдается займ (ФИО, возраст и дата рождения, социальный статус, адрес проживания).
2. Справка о доходах – банковские работники в подавляющем большинстве случаев отказывают заемщикам, не имеющим стабильный доступ к надежному источнику дохода, то есть, официально не трудоустроенным. Если вы действительно хотите получить серьезный займ или сделать условия кредитования более выгодными, предоставьте эту справку.
3. Документы о праве собственности – тем, кто желает взять у банка в долг под залог собственного имущества, необходимо подготовить подтверждающие факт владения документы, которые должны быть нотариально заверены.
4. Документы целевого кредитования – сюда входит весь перечень справок, предоставляемых клиентом, оформляющим целевой займ. Например, договор с учебным заведением (для лиц, претендующих на образовательный кредит) или водительское удостоверение (автокредит).
5. Остальное – в эту группу смело можно отнести пенсионное удостоверение, которое иногда обязывают предъявлять пенсионерам, желающим получить кредит, копию военного билета, предоставляемую заемщиками пенсионного возраста, и прочее.

Пункт №3. Выбор кредитора

В каждом банке есть свои условия и “подводные камни” при получении кредита, к тому же информация, которая размещается на официальном сайте, не всегда соответствует действительности. Вам следует ознакомиться с:

• Отзывами клиентов
• Мнениями независимых экспертов
• Условиями предоставления займа

А уже затем, пообщавшись тет-а-тет с менеджером или консультантом, решайте, стоит ли вам пользоваться услугами именно этого кредитора. Конечно, многим покажется нецелесообразным подобное беспокойство, особенно если сумма кредита небольшая, а зря – благодаря неадекватной процентной ставке и завышенным штрафам за просрочку, маленькие деньги могут стать большими проблемами в будущем.

Пункт №4. Одобрение заявки и подписание кредитного договора

После того, как вы соберете весь необходимый пакет документов и подберете в качестве кредитора банк, который будет удовлетворять всем вашим требованиям, можно смело отправляться в отделение и подавать заявку на получение займа. Сотрудники кредитного отдела предложат вам заполнить анкету,  проверят паспортные и другие данные, после чего должно будет пройти некоторое время (обычно от 30 минут до суток), в течение которого выносится решение об отказе или одобрении.

В случае если ответ положительный, клиента об этом уведомляют и приглашают проследовать в отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.

Поторопившись и поставив свою подпись необдуманно, заемщик автоматически соглашается со всеми предложенными на бумаге условиями, а также берет на себя обязательства, о которых кредиторы иногда умалчивают. Вот лишь немногие места, которые должны стать объектом вашего повышенного внимания:

1. График погашения задолженности – он обязательно должен прилагаться к договору и содержать перечень конкретных дат и размер вносимых платежей. Если по каким-то причинам он оказался непонятным, вы имеете право потребовать, чтобы его переделали и сделали удобнее.
2. Досрочное погашение кредита – иногда условиями договора разрешается погашать задолженность раньше установленного срока, а иногда  на это накладывается мораторий. Есть также вариант, при котором за досрочное погашение нужно уплатить дополнительные комиссионные.
3. Штрафы за просрочку – бывает так, что обстоятельства складываются не в вашу пользу и материальное положение не позволяет совершить запланированный платеж. К сожалению, в таких случаях банки не идут на уступки, а “добивают” заемщика дополнительными комиссиями и штрафами за задержку.
4. Страхование – в некоторых случаях, например, когда сумма кредита достаточно высока, банк может  потребовать от вас оформить страховой полис, что может стать дополнительными тратами, которые не всегда уместны.
5. Дополнительные условия – требования кредитного договора иногда содержат весьма интересные обязательства со стороны заемщика, такие как необходимость сообщать об изменении адреса прописки, увольнении с работы и др. Игнорирование подобных требований может послужить причиной возникновения конфликта между банком и кредитуемым лицом.

Стоит отметить, что подписывать договор в день одобрения заявки совсем не обязательно. Существует определенный временной промежуток (неделя и даже больше, нужно уточнять у менеджера), который отведен клиенту для раздумья. В случае, если после ознакомления с договором у вас возникли сомнения, можете им воспользоваться.  Не позволяйте сотрудникам банка себя торопить и подталкивать к принятию спонтанных решений.

Пункт №5. Пользование кредитными средствами

Договор подписан, а деньги получены – поздравляю, теперь вы официально стали должником.  Согласно условиям предоставления любого займа, его рано или поздно нужно будет возвращать, поэтому наилучшим для вас вариантом будет погашать его своевременно и в полной мере, как того требует договор. Это поможет сократить комиссионные отчисления. В дальнейшем, когда вся сумма будет выплачена, потребуйте у сотрудников банка официально заверенную справку об отсутствии задолженности (в такой просьбе вам не имеют права отказать).  В судебной практике было множество примеров, когда заемщики умудрялись брать кредиты и погашать их досрочно, но из-за банковских перерасчетов или других факторов через некоторое время становились злостными неплательщиками. Имей они подтверждение выплаты долга, такого бы не случилось.

Безопасность заемщика

Бывают ситуации, когда условия кредитного договора нарушаются самим банком, например списание со счета дополнительных комиссий, о которых ранее нигде не упоминалось, или превышение полномочий в рамках системы взыскания долгов (неправомерные действия коллекторских агентств). Вероятность того, что вы сможете решить данную проблему самостоятельно, фактически равна нулю – в одиночку крайне тяжело будет тягаться с целым отделом высококвалифицированных юристов, которые с легкостью докажут вашу неправоту. Наилучшим выходом из ситуации будет обращение за помощью в специализирующиеся на этом вопросе коммерческие и некоммерческие организации, а также написание и передача заявления в правоохранительные органы.

Собственно это вся основная информация, которую необходимо знать потенциальному заемщику. Если хотите разобраться в вопросе более подробно, читайте другие темы в этом разделе форума.

Что говорят люди

 

Я стараюсь по возможности обходиться без кредитов, так как проценты довольно высокие. Да и подводных камней при оформлении кредита много, не хочется потом всю жизнь быть должником. Но если вы решили брать кредит, проверяйте все досконально и читайте побольше статей, чтоб узнать о всех подводных камнях и нюансах оформления кредита.

Demidov

Это происходит по вине самих заемщиков а не банка в большинстве случаев. Заемщики не изучают полностью все условия в договоре, и делают ошибки. Например взято в кредит 1000 грн. Нужно отдавать скажем по 70 грн. в месяц минимум. И набегает около 25 гривен комисии банка в месяц. Допустим заемщик платил больше чем 70 и выплатил полностью. Но последний платеж он сделал 15 числа месяца. И считает что уже полностью расплатился, но не учитывает тот момент что эти 15 дней он еще пользовался кредитом, значит в начале следующего месяца, не раньше набежит комиссия, которую тоже нужно будет погасить, иначе будет задолженность.

asem9077

Согласен с asem9077, в большинстве случаев виноваты сами заемщики, знаю это не по наслышке так как ранее работал в банке. Часто приходится слышать что человек взял кредит и забросил его погашать.Говорит что не звонят ему ну и ладно. А затем когда позвонят и скажут сумму долга начинается истерика, паника. Я сам не большой сторонник кредитов но все же если припекло то лучше брать кредитную карту (однако нужно читать договор внимательно). Из плюсов — льготный период, ставка не плавает, погашаешь равными долями, если расчитываешься картой по безналу, то нет комиссии за обнал. А рассрочку если взял-то там проценты лупят ой-йо-йой и куча всяких примочек типа комиссия за обслуживание и т.д. Да и платеж если внес то обратно не вытянешь как к примеру в кредитной карте — можно платить ежемесячный платеж и тут же снимать эти деньги (теряешь только на обналичке). Главное со сроками погашения не прозевать.

AlexUkr

Информация очень полезная, спасибо! Особенно стоит прислушаться к мнению специалистов. И очень внимательно изучать все условия и проценты, которые придется заплатить в различных случаях при взятии денег в кредит. У меня такого опыта нет, поэтому с опаской отношусь к кредитованию.

tat

Иногда бывает что заемщик погасил в середине месяца кредит под ноль и забыл.А в начале месяца упали проценты за пользование кредитом за предыдущий месяц. Клиент не платит, банк тоже особо не обращает внимание в надежде что заемщик закроет все сам без напоминаний. А через пару лет получается недоимка. И все ищут крайнего.

AlexUkr

AlexUkr, У меня был случай с кредитной картой. Я пользовался кредитом, потом погасил его в ноль и забыл о этой карте вообще. Через два года мне приходит письмо с банка что у меня есть долг и они передают дело в суд. Пошел разбираться. Оказывается надо было еще придти в банк и разорвать кредитный договор, я этого не сделал и на протяжении 2-х лет мне начисляли плату за пользования картой, хотя я ею не пользовался.

Sultan

Хитрая уловка банков, они как правило плату за пользование прописывают в договоре мелкими буквами, чтобы клиент не обращал внимание. Поэтому лучше всего после погашения кредита, получить официальную бумагу с банка об отсутствии задолженности и закрытии карточного счета.

AlexUkr

Дело в том что на тот момент, это было достаточно уже давно. Вообще не существовало такой формы, она даже в законодательной базе нигде не упоминалась. Плюс к этому это был чуть ли е первый мой кредит, так что о таких вещах я и не догадывался.

Sultan

Прежде чем взять кредит, надо хорошо подумать. Ведь даже если сегодня есть стабильная работа с высокой зарплатой, то завтра ее может и не быть.Также читать внимательно договор по кредиту.

bunny1847

Спасибо, Кэп.
Все думают перед взятием кредита, но элементарно банк может изменить условия кредитного договора, а вы это узнаете уже позже, потому что такие изменения обязательны в письменном виде и заказным письмом, почта задерживается, и в итоге вас просто поставят перед фактом. Когда банки обязали открыть настоящую, реальную, эффективную ставку по кредиту, я постфактум узнала, что ставка моего кредита 51%, а в договоре было 29 со всеми звездочками.

alyans

Нет ничего страшного, если взять, например, кредит на покупку бытовой техники. Даже, если допустить, что останешься без работы, то расплатится с таким кредитом не будет проблемно.

Фрк

Фрк, Ну это смотря сколько бытовой техники взять. Вот один мой знакомый набрал полную квартиру бытовой техники, а потом так случилось что потерял работу. Так я бы не сказал, что ему было не проблематично выплачивать кредиты. Он не знал что делать, ночами не спал.

Salaev

Интересно, а чем вы собираетесь расплачиваться за один или несколько кредитов если потеряете работу, а значит источник средств к существованию? По моему расплатиться по кредитам в таком случае будет даже очень проблематично, при чем абсолютно все равно на какие цели быль получен кредит.

Svintus

Проблема еще и в том, что сейчас около банков вьются куча «агентств», которые за небольшую мзду готовы «перекупить» ваш кредит в случае затруднений с выплатами, а это означает дополнительные финансовые проблемы для заемщика. Поэтому брать в наше кризисное время кредит, больший по сумме, чем ваша месячная зарплата, не только неразумно, но и опасно! А в созаемщики сейчас очень неохотно идут, потому что сегодня мало кто сможет расплатиться по чужому кредиту!

Ostrovitjanin

Быть поручителем сейчас мало кто согласится — кому оно надо. Банк может даже изначально в договоре указать, что может менять условия, а человек подписывает и не вникает, чем это может грозить.

ata-ira

Как-то хотела оформить рассрочку на телефон, специалист посчитал, что-то не получалось в итоге сумма телефона, а больше на пару тысяч. Оказывается она включила страховку по умолчанию, хотя это дело добровольное. С тех пор внимательно читаю договора, перед подписанием.

Miss Elena

Miss Elena, Телефон — это товар который входит в так называемую группу риска. Так как телефон может очень быстро прийти в негодность, его можно потерять или его украдут. Вот поэтому на него идет страховка.

Salaev

Salaev, думаю категория товара здесь особую роль не играет. Просто у работников банка стоит установка на заключение кредитных договоров со страховкой. У многих кредитных менеджеров с этой страховки бонус идёт, поэтому они и впаривают ее всеми правдами и неправдами.

Скайларк

Скайларк, Это само собой, что у менеджеров стоит план на количество заключенных договоров по депозитам, кредитным договорам и страховкам. НО товар имеет очень большое значение, и от цели кредита зависит процент по одобрению кредитов.

Salaev